• Seu filho deixa cair um copo de suco em cima do seu novo notebook, recém comprado em suaves prestações;
• Motorista incauto avança o sinal e destrói a lateral do seu carro;
• Um vendaval atinge a cidade e destelha a sua empresa;
• Amigo de longa data visitando sua residência é atingido por uma marquise que desabou;
• Sua empresa sofre um princípio de incêndio que pode paralisar suas atividades por mais de 30 dias;

A incerteza da vida humana quanto aos acontecimentos futuros e a expectativa de ocorrência desfavorável capaz de afetar o equilíbrio financeiro, foram os principais fatores que levaram o homem a pensar em seguro. E todas as situações acima, são exemplos típicos do dia-a-dia do que podem ser garantidos e indenizado por apólices de seguro.

Normalmente, ninguém admite para hoje a morte do pai, da mãe, do filho arrimo de família, o incêndio da indústria, a queda de uma aeronave, o roubo na sua residência, e outros eventos mais ou menos ameaçadores que aqueles elencados previamente.

Porém, essas preocupações são significativamente reduzidas quando é contratada uma apólice de seguro, como medida preventiva contra eventuais prejuízos.

A importância do seguro

Para muitos passa despercebido que o Seguro é de total interesse da coletividade, protegendo e repondo várias perdas para a sociedade em geral. E, por tratar-se de atividade de formação de poupança popular, o setor é fortemente regulamentado pelo Estado.

O seguro é um mecanismo que possibilita o rateio dos prejuízos indenizados entre toda uma massa de segurados, titular de apólices de determinada carteira ou ramo de seguro.

Num cenário de economia estável, às vezes perturbada por crises, como se vem repetindo no Brasil e no mundo, a reposição de um bem danificado torna-se cara, quando não impossível sem a devida poupança. Assim, transferir o risco dessa perda para uma companhia especializada nesse tipo de operação foi à saída, onde todos tem condições de contratar uma apólice como a forma mais inteligente de proteger seus bens contra os imprevistos da vida.

O papel do corretor

Mas, para o seguro ser uma ferramenta adequada, é indispensável que ele seja bem contratado. Pois, acima de tudo, a apólice de seguro é um contrato, sujeito a várias cláusulas, que variam de uma seguradora para outra, ou até mesmo de apólice para apólice, emitidas por uma mesma companhia.

Portanto, antes de qualquer coisa, antes mesmo de se decidir por um seguro, o interessado deve analisar o que ele quer segurar e contra o que ele quer segurar.

Cada apólice de seguro tem abrangências específicas, contra riscos específicos, que, se não forem bem quantificados antes, podem levar a uma má contratação, porque será ineficiente em sua função de repor o patrimônio do segurado no estado em que se encontrava antes do sinistro.

Depois de analisado e definido o risco, é importante buscar as alternativas para protegê-lo. Quais os tipos de seguros mais eficazes para ele e como contratá-los.

Para isso, é indispensável o segurado contar com o auxílio de um Corretor de seguros, que é o profissional treinado, habilitado e capacitado para assessorá-lo nessa busca e nas tratativas para a contratação da melhor apólice para o seu risco.

Quando uma seguradora indeniza ao segurado para satisfazer-lhe uma perda, ela está restaurando o patrimônio original. Imaginemos a situação de alguém que trabalhou com afinco ao longo de muitos anos para construir um patrimônio e, em poucas horas, é vítima de sinistro que resulta em prejuízo vultoso.

A diferença está no fato de estar ou não protegida por contrato de seguro. Vê-se, desde logo, que uma das vantagens do seguro é proporcionar segurança e estabilidade para o indivíduo, quer no plano individual, quer no plano familiar ou empresarial.

Admitindo-se que não existisse o contrato de seguro, teria o industrial (ou qualquer cidadão) que separar parte dos lucros visando à reposição do maquinário (ou do patrimônio), em caso de perda por acidente. Do mesmo modo, agiriam os pais de família com relação a proteger seus dependentes contra eventuais ameaças imprevisíveis.

Todavia, os recursos necessários à prevenção individual impediriam investimentos na empresa, o acesso a outros bens de consumo ou a obtenção de outras condições, indispensáveis à qualidade de vida, no plano individual ou familiar.

A situação torna-se evidentemente diversa, se houver um contrato de seguro, que propicie o eficiente uso dos recursos, à medida que enseja o pagamento de reduzido montante de recursos financeiros, programáveis e suportáveis no planejamento orçamentário.

Conclusão

A importância que o instituto do seguro é a sua capacidade de garantir às famílias e instituições, a indispensável proteção contra os riscos a que estão expostos a vida, a saúde ou o patrimônio em face do futuro desconhecido.

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O Patolino oferecia uma apólice com cobertura de 1 milhão de dólares para um olho roxo, mas o Gaguinho não queria comprar. Depois de muitos acidentes ocorridos com o Patolino, na tentativa de provar que o seguro era importante, o Gaguinho decide que precisava da proteção. Enfim, assina a proposta de uma apólice de 1 milhão de dólares, mas então é avisado pelo Patolino que somente receberá a indenização quando todas as condições especiais da apólice fossem atendidas, sendo elas: que o acidente ocorresse entre as 15:55h e 16:00h,  do dia 4 de julho, durante uma chuva de granizo e decorrente da passagem de uma manada de elefantes e um filhote de zebra. Ao final, é claro que, todas as exigências acontecem e o Gaguinho ganhava a indenização.

É um desenho de 1952, que depois de um sério trabalho realizado pelo mercado segurador, não demonstra mais a imagem do seguro, onde, na época, as letrinhas miúdas do contrato eram sempre desfavoráveis aos segurados.

Caminhamos a largos passos para a Era Digital, o desafio é criar uma nova experiência para entregar aos clientes B2C (Business to Consumer) e B2B (Business to Business) nos novos formatos de seguro, que estão ainda em formatação, pois um seguro no formato digital não poderá deixar ou criar dúvidas para os consumidores finais.

Equalizar segurança no processo e combate à fraude será um desafio ainda maior no futuro, onde o cliente desejará fechar o seu seguro após apenas alguns cliques no seu smartphone, tablet, implante neural, ou no dispositivo que o “amanhã” vai ainda nos trazer como inovação.

Uma parte do futuro do seguro está sendo criado através das Insurtechs e Startups diversas que utilizam novas fontes de dados: do seu celular, mídias sociais (facebook, instagram), internet das coisas e sensores, big data, imagens de satélite, etc.

Mas e a Lei de Proteção de dados? A base do seguro é a informação. Quanto mais dados tivermos, mais personalizado e determinado será o risco analisado e também seu preço. Portanto é certo que como consumidores poderemos escolher o seguro tradicional, com seus limites e franquias pré-estabelecidos e pagar mais caro, ou poderemos abrir/autorizar o acesso as nossas informações para as seguradoras avaliarem o risco de forma mais acurada e com um preço calculado sob medida para cada perfil. Algumas seguradoras brasileiras já disponibilizam o aplicativo que acompanha a forma que o cliente dirige seu veículo, gerando pontuações e descontos na contratação do seguro.

A forma de contratação dos seguros está mudando, assim como os segurados e também os riscos. Novas coberturas serão criadas e os produtos existentes atualizados para abraçar as novas exposições como:

1. o uso cotidiano de Impressoras 3D (tradicionais e as ligadas a bioimpressão), drones, robôs domésticos e ampliação de seu uso em outras áreas das indústrias, riscos cibernéticos de um mundo cada vez mais conectado, somado ao crescimento das mudanças climáticas, cada vez mais alarmantes.
2. Despontam também novos riscos para Administradores e Diretores em relação a privacidade das informações sobre seus cuidados, a exemplo da recente ação judicial contra o Facebook. Entretanto, não só as gigantes devem se preocupar, pois hoje farmácias, companhias aéreas, Administradoras de cartão de crédito e a maioria das empresas com e-commerce tem acesso a dezenas de dados de seus clientes.
3. Na esfera do Seguro de Automóvel, a tecnologia irá reduzir a quantidade de acidentes e a tendência do compartilhamento, com a redução da propriedade individual dos veículos.
4. Temos no Brasil as empresas de locação de Bikes, patinetes e logo mais a locação de scooters elétricas no sistema de pagamento e liberação através de aplicativo. Em alguns países, as Startups do segmento inundaram as calçadas com suas scooters e sem obrigação de devolução do equipamento a um determinado local. Além das scooters abandonadas em vários locais, tivemos o crescimento dos acidentes envolvendo os usuários, desde quedas, dentes quebrados e até atropelamentos.

Os novos consumidores de seguro esperam por mais simplicidade, personalização, transparência e autonomia na contratação de suas apólices e para o mercado segurador permanecer relevante para estes compradores que operam nas economias de compartilhamento e virtual, será necessário o uso da tecnologia como ferramenta, adaptando a linguagem e reforçando a garantia de entrega, em compasso com a boa técnica securitária e o direito contemporâneo, daquilo que, efetivamente, é oferecido no momento da compra.

A tecnologia da informação está presente no nosso cotidiano e, mesmo para os saudosistas, é difícil imaginar a vida sem ela. E, com novos tempos, temos novos riscos. O crescimento dos ataques virtuais levou a necessidade de se criar a proteção não só para os ativos físicos, mas também para os ativos Digitais. Ter uma garantia de indenização por danos decorrentes de cyber ataques através do seguro hoje já é uma realidade.

O Seguro de Proteção de Dados & Responsabilidade Cibernética foi desenvolvido para resguardar a responsabilidade das Empresas referente a proteção, gestão e manuseio de dados pessoais e as consequências das perdas de informações corporativas. Entre os dados protegidos estão: dados pessoais, registros médicos, cartão de crédito, informações financeiras, entre outros.

Aderbal H. Braum Amaro

Diretor Corporate | Áthina Administradora e Corretora de Seguro

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